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- Mit Zinssatz oder zinslos
- Raten oder Rückzahlung in einer Summe
- Feld für vereinbarte Sicherheiten
Warum ein zinsloses Darlehen steuerlich die schwierigere Variante ist
Ein zinsloses Darlehen ist steuerlich die schwierigere Variante, weil der verschenkte Zins selbst einen Wert hat. Das Finanzamt behandelt die unentgeltliche Überlassung von Geld als freigebige Zuwendung (§ 7 Absatz 1 Nummer 1 ErbStG) und setzt den Jahreswert der Nutzung mit 5,5 Prozent an, sofern kein anderer Wert feststeht (§ 15 Absatz 1 BewG). Wer null Prozent vereinbart, verschenkt also rechnerisch 5,5 Prozent pro Jahr.
In der Familie bleibt das meist folgenlos. Die Freibeträge sind hoch: 500.000 Euro zwischen Ehegatten, 400.000 Euro für ein Kind, und sie stehen alle zehn Jahre erneut zur Verfügung (§ 16 ErbStG). Ein zinsloses Darlehen unter Verwandten erreicht diese Grenzen praktisch nie.
Zwischen Freunden und Bekannten sieht es anders aus. Dort beträgt der Freibetrag nur 20.000 Euro für zehn Jahre, und bei einer großen Summe über eine lange Laufzeit kommt der gerechnete Zinsvorteil in diese Größenordnung. Ein moderater vereinbarter Zins löst das Problem und macht den Vertrag zugleich glaubwürdiger.
Der zweite Punkt betrifft die Rückzahlung. Fehlt im Vertrag ein Fälligkeitstermin, wird das Darlehen erst nach einer Kündigung fällig, und die Frist beträgt drei Monate (§ 488 Absatz 3 BGB). Bei einem zinslosen Darlehen darf der Darlehensnehmer dagegen jederzeit zurückzahlen, ohne zu kündigen — was für den Darlehensgeber bedeutet, dass er mit dem Geld nicht fest planen kann.
Ein vereinbarter Zins ist meist die einfachere Lösung
Ein Zinssatz irgendwo im marktüblichen Bereich nimmt dem Finanzamt den Ansatzpunkt und lässt den Vertrag wie eine Vereinbarung unter Fremden aussehen. Genau darauf kommt es an, sobald das Darlehen steuerlich anerkannt werden soll.
Was das Gesetz regelt
Pflichten beider Seiten: Der Darlehensgeber stellt das Geld bereit; der Darlehensnehmer zahlt Zinsen und tilgt bei Fälligkeit.
Ohne Termin gilt Kündigung: Ist keine Zeit bestimmt, wird das Darlehen erst nach Kündigung fällig; die Frist beträgt drei Monate.
Der Zinsvorteil hat einen Wert: Der Jahreswert der Nutzung einer Geldsumme wird mit 5,5 Prozent angesetzt, wenn kein anderer Wert feststeht.
Privaten Darlehensvertrag richtig ausfüllen
Fünf Schritte vom Betrag bis zur Rückzahlung.
Halten Sie Betrag, Auszahlungstag und Kontoweg fest
Eine Überweisung ist der beste Nachweis, dass das Geld tatsächlich geflossen ist. Bei einer Barauszahlung quittiert der Darlehensnehmer den Empfang gesondert.
Entscheiden Sie bewusst über den Zinssatz
Null Prozent ist zulässig, doch das Finanzamt bewertet den Zinsvorteil mit 5,5 Prozent im Jahr. Unter Verwandten fangen die Freibeträge das auf, unter Bekannten mit 20.000 Euro nicht immer.
Setzen Sie einen konkreten Rückzahlungstermin
Ohne Termin wird das Darlehen erst nach Kündigung fällig, mit drei Monaten Frist. Ein Datum oder ein Ratenplan erspart beiden Seiten diese Unsicherheit.
Beschreiben Sie vereinbarte Sicherheiten genau
Eine Sicherungsübereignung braucht die Sache mit ihrer Identifikationsnummer. Eine pauschale Zusage «als Sicherheit dient das Auto» lässt sich später nicht durchsetzen.
Unterschreiben Sie beide und behalten Sie je ein Original
Schriftform ist für ein privates Darlehen nicht vorgeschrieben, aber sie ist der Nachweis. Ohne Vertrag steht später Aussage gegen Aussage, ob es ein Darlehen oder ein Geschenk war.
Welche Daten müssen in den Darlehensvertrag
Pflichtangaben und die Punkte, an denen private Darlehen regelmäßig scheitern.
| Datenfeld | Warum es hineingehört | Beispiel |
|---|---|---|
| Name und Anschrift beider Parteien | Ohne beide Parteien ist der Vertrag als Nachweis wertlos. | Anna Meier, Wielandstraße 4, 10707 Berlin |
| Darlehensbetrag in Ziffern und Worten | Die Angabe in Worten verhindert nachträgliche Änderungen. | 15.000 € / fünfzehntausend Euro |
| Auszahlungstag und Kontoweg | Belegt, dass das Geld geflossen ist — der häufigste Streitpunkt. | 12.08.2026, Überweisung auf DE02… |
| Zinssatz pro Jahr | Null Prozent ist zulässig, wird aber mit 5,5 Prozent bewertet. | 2,5 % p. a. |
| Rückzahlungstermin oder Ratenplan | Ohne Termin wird erst nach Kündigung mit drei Monaten Frist fällig. | 250 € monatlich ab 01.09.2026 |
| Sicherheiten | Nur eine konkret bezeichnete Sache lässt sich später verwerten. | Sicherungsübereignung Pkw, FIN WVW… |
| Verwendungszweck | Ordnet die Zahlung zu und grenzt sie von einem Geschenk ab. | Anzahlung Gebrauchtwagen |
| Kündigungsfrist | Regelt, wie eine Seite vorzeitig aussteigen kann. | Drei Monate zum Monatsende |
| Ort, Datum und beide Unterschriften | Machen den Vertrag als Beweismittel brauchbar. | Berlin, 12.08.2026 |
Allgemeine Informationen, keine Rechtsberatung und keine Steuerberatung im Einzelfall. Bei größeren Beträgen oder Darlehen unter Angehörigen empfiehlt sich die Abstimmung mit einer Steuerberaterin oder einem Steuerberater.
Häufige Fragen zum privaten Darlehensvertrag
Was beim Verleihen von Geld unter Privatpersonen immer wieder gefragt wird.
Ist ein zinsloses Darlehen erlaubt?
Ja, ein zinsloses Darlehen ist zivilrechtlich zulässig. Steuerlich behandelt das Finanzamt den Zinsverzicht jedoch als freigebige Zuwendung und setzt den Jahreswert der Geldnutzung mit 5,5 Prozent an (§ 15 Absatz 1 BewG). Unter nahen Angehörigen fangen die Freibeträge das regelmäßig auf; unter Bekannten mit einem Freibetrag von 20.000 Euro für zehn Jahre kann es bei großen Summen relevant werden.
Wann muss das Darlehen zurückgezahlt werden, wenn kein Termin vereinbart ist?
Nach einer Kündigung, mit einer Frist von drei Monaten. § 488 Absatz 3 BGB bestimmt, dass die Fälligkeit von der Kündigung einer der beiden Seiten abhängt, sofern keine Zeit bestimmt ist. Bei einem zinslosen Darlehen darf der Darlehensnehmer zusätzlich jederzeit ohne Kündigung zurückzahlen.
Muss ein privater Darlehensvertrag schriftlich sein?
Rechtlich wirksam ist auch ein mündliches Darlehen. Die Schriftform ist der Nachweis — ohne sie steht später Aussage gegen Aussage, ob das Geld ein Darlehen oder ein Geschenk war. Für das Finanzamt ist ein schriftlicher Vertrag mit Zins, Laufzeit und Rückzahlung das entscheidende Indiz.
Wie hoch darf ein privates Darlehen sein?
Eine gesetzliche Obergrenze besteht nicht. Ab höheren Beträgen fragen Banken bei der Gutschrift nach der Herkunft des Geldes, weshalb der Vertrag und ein nachvollziehbarer Überweisungsweg wichtig sind. Bei Barzahlung fehlt genau dieser Nachweis.
Welche Sicherheiten sind bei einem privaten Darlehen üblich?
Am häufigsten die Sicherungsübereignung einer Sache — etwa eines Fahrzeugs, dessen Zulassungsbescheinigung Teil II der Darlehensgeber bis zur Tilgung verwahrt. Wichtig ist die genaue Bezeichnung mit Identifikationsnummer; eine pauschale Zusage lässt sich später nicht durchsetzen.
Was passiert, wenn der Darlehensnehmer nicht zahlt?
Der Vertrag sieht eine fristlose Kündigung aus wichtigem Grund vor, etwa bei zwei aufeinanderfolgenden nicht gezahlten Raten. Der offene Betrag wird dann sofort fällig. Ohne schriftlichen Vertrag ist die Durchsetzung deutlich schwieriger, weil bereits das Bestehen des Darlehens bewiesen werden muss.
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Diese Seite bietet Vorlagen und allgemeine Informationen, keine Rechts- oder Steuerberatung im Einzelfall. Bei größeren Beträgen wenden Sie sich an eine Steuerberaterin oder einen Steuerberater.
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